東京築地，員工旅遊的第一個晚上。
一位四十多歲的銀行理專，在附近散步時突然倒下，直到隔天早上才被同事找到。送進聖路加國際醫院（St. Luke’s），是腦動脈瘤破裂，緊急做了導管栓塞。
第二天，帳單已經超過新台幣300萬。
住院約十天，累積到約600萬。
再加上搭醫療專機（空中救護）回台，總花費超過800萬。
這是聯合報10月18日報導、童綜合醫院航空醫療救援中心執行長盧立華分享的真實案例，事情發生在去年。
我自己常跑日本，也在日本有房子。看到這則新聞，我的第一個反應不是「好可怕」，而是——如果今天是我、是我爸媽，我們的保單撐得住嗎？
有健保就好？先算一下帳
很多人以為：「出國生病，回來健保可以核退。」
可以申請沒錯，但核退有上限。以2026年7～9月的標準：
- 住院：每日最高 NT$7,239
- 急診：每次最高 NT$3,866
住十天，最多核退約7.2萬。對比約600萬的住院費，連1.5%都不到。
這不是健保不好，而是日本醫院對外國自費病人可以自行訂價，有些甚至收到國民健康保険（日本國保）價格的2到3倍。健保核退，是用台灣的標準，去付日本的帳單。
有旅平險就好？關鍵在「附約」
很多人出發前在網路上隨手一保，就以為沒事了。
問題是，旅平險的主約保的是「意外」。腦動脈瘤破裂屬於疾病，要靠的是「海外突發疾病」附約。只保意外，生病是不賠的。
額度也要算。過去網路投保，醫療（傷害醫療＋海外突發疾病）上限只有主約保額的10%（申根地區20%）。主約1,000萬，醫療最多100萬。
金管會在2026年4月30日修正規定，5月起網路投保的醫療上限可拉高到主約的30%，未成年人則固定為120萬。同樣1,000萬主約，醫療最高300萬——但這個案例，第二天就破300萬了。
另一個常被忽略的細節：急診、門診的限額，往往只是住院限額的一小部分。
👉 再來是空中救護。據自由時報報導，日本回台灣的醫療專機一趟約200萬。保單沒有「緊急醫療轉送」，這筆錢就要自己扛。
值得一提的是，這位理專其實買了好幾張旅平險，但保險公司需要調查，理賠並不是馬上下來。有保險，不代表眼前的帳單不用先面對。
日本的「訪日旅客保險」能補嗎？
東京海上日動有一款訪日旅客保險（TOKIO OMOTENASHI POLICY）：入境日本後5天內、使用日本網路才能投保，申請隔天起生效；治療加送返合計上限1,000萬日圓（約新台幣200多萬），有中文翻譯協助。但既往症不保，キャッシュレス（免現金就醫）也要醫院同意才行。
我的看法是：它可以是補充，不是取代。台灣出發前買好的保單，才是主角。
出發前，我會這樣檢查
- 台灣旅平險加上「海外突發疾病」附約，去日本住院額度建議至少200萬
- 確認緊急救援服務是否包含「醫療轉送／空中救護」
- 信用卡附贈的保險當加分就好，並確認是否須用該卡付款才生效
- 長輩有慢性病，先問保險公司既往症怎麼處理，病歷記錄留好
- 保單號碼、緊急救援專線存進手機，也告訴同行的人
- 真的出事，先打台灣保險公司的海外緊急救援專線，不要自己訂醫療專機
- 收據正本、診斷書、費用明細全部保留
免費下載：出國保險檢查清單
我把上面的重點整理成兩張圖，出發前存起來、傳給家人，花十分鐘逐項打勾。
寫在最後
我常說，理財不是只看能賺多少，而是要活得久、也撐得住。
旅遊值得期待，但出發前請先拿掉旅遊濾鏡，把保單打開看一遍。看不懂條款也沒關係，這正是我一直想做的事——陪伴大家，從實作開始，把該做的功課一項一項做完。
旅遊的浪漫，要建立在算清楚的風險上。
免責聲明：本文為個人經驗與公開資訊整理，不構成任何保險建議，也不推薦特定保險公司或商品。各項保障內容、額度與規定，請以各保險公司最新公告及保單條款為準。
